Решение Саратовского УФАС России от 20.07.2010 г № Б/Н
Резолютивная часть решения оглашена «14» июля 2010 года.
В полном объеме решение изготовлено «20» июля 2010 года.
Комиссия управления Федеральной антимонопольной службы по Саратовской области по рассмотрению дела о нарушении антимонопольного законодательства (далее - Комиссия) в составе:
1.<...>- руководитель управления, Председатель Комиссии;
2.<...> - заместитель руководителя управления, член Комиссии;
3.<...> - начальник отдела, член Комиссии;
3.<...> - старший государственный инспектор, член Комиссии,
в присутствии:
- представителей КБ «Юниаструм банк» (ООО) <...> (дов. б/н от 14.05.2009) и <...> (дов. б/н от 29.01.2009);
- представителя ЗАО «ГУТА-Страхование» <...> (дов. № 1968 от 01.12.2009),
рассмотрев дело № 8-10/03 по признакам нарушения ч. 1 ст. 11 Федерального закона от 26.07.2006 № 135-ФЗ «О защите конкуренции» в отношении КБ «Юниаструм банк» (ООО) (127473, г. Москва, Суворовская пл., д. 1) и ЗАО «ГУТА-Страхование» (107078, г. Москва, Орликов пер., д. 5, стр. 3),
Установила:
В Саратовское УФАС России 20.08.2009 поступило письмо ЗАО «ГУТА-Страхование» (вх. № 4708 от 20.08.2009) о заключении ограничивающего конкуренцию Соглашения № 1-08-UA о сотрудничестве в рамках реализации КБ «Юниаструм банк» (ООО) Программы кредитования физических лиц на покупку транспортных средств от 14.08.2006 (далее – Соглашение о сотрудничестве № 1-08-UA от 14.08.2006).
Одновременно ЗАО «ГУТА-Страхование» отказалось от участия в Соглашении о сотрудничестве № 1-08-UA от 14.08.2006 с КБ «Юниаструм банк» (ООО) и заявило ходатайство об освобождении от административной ответственности.
Предметом Соглашения о сотрудничестве № 1-08-UA от 14.08.2006 является взаимодействие сторон при страховании страховщиком транспортных средств физических лиц, заложенных ими в обеспечение исполнения своих обязательств перед Банком по кредитным договорам, и гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
При этом п. 2.2 Соглашения о сотрудничестве № 1-08-UA от 14.08.2006 устанавливает обязательное осуществление покупателем при получении кредита на покупку транспортных средств:
- страхования транспортного средства по пакету «КАСКО» (риски «Ущерб», «Угон») на сумму не менее действительной стоимости транспортного средства;
- добровольного страхования гражданской ответственности Покупателя как владельца транспортного средства на сумму не менее 10000 долларов США (по договорам добровольного страхования гражданской ответственности автовладельца устанавливается безусловная франшиза по каждому страховому случаю в размере, определенном в ст. 7 Федерального закона № 40-ФЗ от 25.04.2002 при причинении вреда одному или нескольким потерпевшим);
- страхование пассажиров от несчастного случая (по дополнительному письменному указанию Банка);
- обязательного страхования гражданской ответственности Покупателя как владельца транспортного средства в соответствии с действующим законодательством РФ.
П. 3.1.2 Соглашения обязывает ЗАО «ГУТА-Страхование» обеспечивать включение в договоры страхования следующих условий, исключение или дополнение которых не может быть произведено без предварительного согласования с Банком:
- срок действия договора страхования 1 (один) год с последующим перезаключением договора либо на 1 (один) год, либо на меньший период, необходимый до конца срока действия кредитного договора между Банком и Покупателем;
- отсутствие в условиях договора франшиз (за исключением риска, указанного в п. 2.2.2 Соглашения);
- единовременная оплата Страхователем страховой премии за период действия договора страхования, а также за период, на который договор страхования перезаключается.
14.04.2010 в отношении КБ «Юниаструм банк» (ООО) и ЗАО «ГУТА-Страхование» было возбуждено дело № 8-10/03 по признакам нарушения ч. 1 ст. 11 Федерального закона от 26.07.2006 № 135-ФЗ «О защите конкуренции» (далее – Федеральный закон «О защите конкуренции»).
Из письменных пояснений ЗАО «ГУТА-Страхование» (исх. № 333 от 11 05.2010 и исх. № 469 от 25.06.2010) следует, что на момент заключения указанного выше соглашения отсутствовали какие-либо нормативные акты, позволяющие квалифицировать те или иные формулировки соглашений как свидетельствующие о нарушении антимонопольного законодательства. В связи с этим в текст Соглашения были включены формулировки, которые могут быть истолкованы как нарушающие антимонопольное законодательство.
22.06.2009 Соглашение о сотрудничестве № 1-08-UA от 14.08.2006 было расторгнуто путем заключения Дополнительного соглашения № 5 от 22.06.2009.
При этом ЗАО «ГУТА-Страхование» указало, что в рамках данного Соглашения было заключено 194 договора страхования с Покупателями (Заемщиками) и представило их копии.
КБ «Юниаструм банк» (ООО) представлены письменные пояснения (исх. № 01-09/488 от 07.05.2010 и исх. № 01-09/631 от 25.06.2010), из которых следует, что в действиях Банка отсутствует нарушение п. 4 и п. 5 ч. 1 ст. 11 Федерального закона «О защите конкуренции», а Соглашение о сотрудничестве № 1-08-UA от 14.08.2006 не содержит условий, нарушающих антимонопольное законодательство.
При этом КБ «Юниаструм банк» (ООО) указывает, что в п. 2.2 Соглашения о сотрудничестве № 1-08-UA от 14.08.2006 перечислены возможные виды страхования, перечень которых не является обязательным для клиента. Условия, указанные в п. 3.1.2 Соглашения о сотрудничестве № 1-08-UA от 14.08.2006, применялись в целях защиты интересов клиента при страховании транспортного средства, исходя из общепринятой практики страхования.
Также в ходе рассмотрения дела представители Банка подтвердили, что в рамках Соглашения о сотрудничестве № 1-08-UA от 14.08.2006 было заключено 194 договора страхования. Однако самим банком представлена информация только о действующих кредитных договорах (49 договоров) и договорах страхования (79 договоров).
Банк указывает, что Соглашения о сотрудничестве № 1-08-UA от 14.08.2006 было расторгнуто путем заключения Дополнительного соглашения № 5 от 22.06.2009.
Изучив представленные документы, заслушав и исследовав доводы лиц, участвующих в рассмотрении дела, Комиссия пришла к следующим выводам:
Между КБ «Юниаструм банк» (ООО) и ЗАО «ГУТА-Страхование» было заключено Соглашение о сотрудничестве № 1-08-UA от 14.08.2006.
На момент заключения Соглашения о сотрудничестве № 1-08-UA от 14.08.2006 действовал Федеральный закон от 23.06.1999 № 117-ФЗ «О защите конкуренции на рынке финансовых услуг» (с изм. на 02.02.2006).
Согласно ст. 6 указанного Закона не допускаются и в установленном настоящим Федеральным законом порядке признаются полностью или частично недействительными достигнутые в любой форме соглашения или согласованные действия финансовых организаций между собой, если такие соглашения или согласованные действия имеют, либо могут иметь своим результатом ограничение конкуренции на рынке финансовых услуг, в том числе, если соглашения или согласованные действия прямо или косвенно направлены на:
- установление (поддержание) цен (тарифов), скидок, надбавок, доплат, наценок, процентных ставок;
- повышение, снижение или поддержание цен на торгах;
- раздел рынка финансовых услуг по территориальному принципу, по видам предоставляемых финансовых услуг на рынке финансовых услуг либо по потребителям финансовых услуг на рынке финансовых услуг;
- ограничение доступа на рынок финансовых услуг или устранение с него других финансовых организаций;
- установление необоснованных критериев членства, являющихся барьерами при вступлении в платежные и иные системы, без участия в которых конкурирующие между собой финансовые организации не смогут предоставить своим потребителям необходимые финансовые услуги, чтобы конкурировать на рынке финансовых услуг.
В настоящий момент действует Федеральный закон от 26.07.2006 № 135-ФЗ «О защите конкуренции», вступивший в силу 26.10.2006.
Согласно ч. 1 ст. 11 Федерального закона от 26.07.2006 № 135-ФЗ «О защите конкуренции» запрещаются соглашения между хозяйствующими субъектами или согласованные действия хозяйствующих субъектов на товарном рынке, если такие соглашения или согласованные действия приводят или могут привести к:
1) установлению или поддержанию цен (тарифов), скидок, надбавок (доплат), наценок;
2) повышению, снижению или поддержанию цен на торгах;
3) разделу товарного рынка по территориальному принципу, объему продажи или покупки товаров, ассортименту реализуемых товаров либо составу продавцов или покупателей (заказчиков);
4) экономически или технологически не обоснованному отказу от заключения договоров с определенными продавцами либо покупателями (заказчиками), если такой отказ прямо не предусмотрен федеральными законами, нормативными правовыми актами Президента Российской Федерации, нормативными правовыми актами Правительства Российской Федерации;
5) навязыванию контрагенту условий договора, невыгодных для него или не относящихся к предмету договора (необоснованные требования о передаче финансовых средств, иного имущества, в том числе имущественных прав, а также согласие заключить договор при условии внесения в него положений относительно товаров, в которых контрагент не заинтересован, и другие требования);
6) экономически, технологически и иным образом не обоснованному установлению различных цен (тарифов) на один и тот же товар;
7) сокращению или прекращению производства товаров, на которые имеется спрос либо на поставки которых размещены заказы при наличии возможности их рентабельного производства;
8) созданию препятствий доступу на товарный рынок или выходу из товарного рынка другим хозяйствующим субъектам;
9) установлению условий членства (участия) в профессиональных и иных объединениях, если такие условия приводят или могут привести к недопущению, ограничению или устранению конкуренции, а также к установлению необоснованных критериев членства, являющихся препятствиями для участия в платежных или иных системах, без участия в которых конкурирующие между собой финансовые организации не смогут оказать необходимые финансовые услуги
Таким образом, Федеральный закон от 23.06.1999 № 117-ФЗ «О защите конкуренции на рынке финансовых услуг» и Федеральный закон от 26.07.2006 № 135-ФЗ «О защите конкуренции» содержат аналогичные положения в части установления запрета на заключение ограничивающих конкуренцию соглашений. При этом перечень возможных нарушений в ст. 6 Федерального закона от 23.06.1999 № 117-ФЗ «О защите конкуренции на рынке финансовых услуг» не является исчерпывающим.
П. 2.2 Соглашения о сотрудничестве № 1-08-UA от 14.08.2006 устанавливает обязательное осуществление покупателем при получении кредита на покупку транспортных средств:
- страхования транспортного средства по пакету «КАСКО» (риски «Ущерб», «Угон») на сумму не менее действительной стоимости транспортного средства;
- добровольного страхования гражданской ответственности Покупателя как владельца транспортного средства на сумму не менее 10000 долларов США (по договорам добровольного страхования гражданской ответственности автовладельца устанавливается безусловная франшиза по каждому страховому случаю в размере, определенном в ст. 7 Федерального закона № 40-ФЗ от 25.04.2002 при причинении вреда одному или нескольким потерпевшим);
- страхование пассажиров от несчастного случая (по дополнительному письменному указанию Банка);
- обязательного страхования гражданской ответственности Покупателя как владельца транспортного средства в соответствии с действующим законодательством РФ.
Из содержания Соглашения о сотрудничестве № 1-08-UA от 14.08.2006 следует, что приобретаемое физическими лицами на кредитные средства Банка транспортное средство передается ему в залог в обеспечение исполнения своих обязательств перед Банком.
Согласно ст. 343 ГК РФ залогодатель, в случае, если у него находится заложенное имущество, обязан, если иное не предусмотрено законом или договором, страховать за свой счет заложенное имущество в полной его стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного залогом требования, на сумму не ниже размера требования.
Право кредитора, в том числе банка, требовать от заёмщика заключения договоров по иным видам страхования законодательством Российской Федерации не установлены.
Следовательно, при получении в банке кредита на приобретение транспортного средства согласно законодательству Российской Федерации у заемщика перед кредитором возникает обязанность застраховать только предмет залога.
Учитывая изложенное, Комиссия считает, что заключенное КБ «Юниаструм банк» (ООО) и ЗАО «ГУТА-Страхование» Соглашение о сотрудничестве № 1-08-UA от 14.08.2006 приводило (могло привести) к навязыванию заемщику в результате договоренности банка со страховщиком условий договора, невыгодных для него и не относящихся к предмету договора.
П.п. "в" п. 3.1.2 Соглашения предусматривает заключение договоров страхования сроком на 1 год с последующим перезаключением договора либо на 1 (один) год, либо на меньший период, необходимый до конца срока действия кредитного договора между Банком и Покупателем.
Следовательно, до момента полного возврата кредита КБ «Юниаструм банк» (ООО) приобретаемое заемщиком транспортное средство должно быть застраховано по соответствующим кредитной программе банка видам страхования в первоначально выбранной страховой организации. При этом заемщик-страхователь лишается возможности в случае неудовлетворенности работой страховой компании, в том числе при осуществлении страховых выплат, при проведении ремонта автомобиля, перечнем покрываемых страховкой рисков, сменить страховщика в период действия кредитного договора. Таким образом, условие, указанное в п.п. "в" п. 3.1.2 Соглашения о сотрудничестве № 1-08-UA от 14.08.2006, заключенного между КБ «Юниаструм банк» (ООО) и ЗАО «ГУТА-Страхование», является невыгодным для страхователя.
П.п. "г" п. 3.1.2 Соглашения о сотрудничестве № 1-08-UA от 14.08.2006 оговаривает отсутствие в условиях договора страхования франшиз (за исключением риска, указанного в п. 2.2.2 Соглашения).
П.п. "д" п. 3.1.2 Соглашения о сотрудничестве № 1-08-UA от 14.08.2006 устанавливает обязанность заемщика-страхователя по единовременной оплате страховой премии за период действия договора, а также за период, на который договор страхования перезаключается.
Однако в соответствии со ст. 954 ГК РФ порядок и сроки уплаты страховой премии страховщику устанавливаются договором страхования.
В соответствии со ст. 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком.
В соответствии со ст. 943 ГК РФ условия договоров страхования могут быть изменены или дополнены по соглашению сторон договора страхования, т.е. условия страхования определяются соглашением сторон договора.
Учитывая вышеизложенное, условия, указанные в п.п. "г" и п.п. "д" п. 3.1.2 Соглашения о сотрудничестве № 1-08-UA от 14.08.2006 не могут быть обязательными для сторон договора страхования и ущемляют права страхователя.
В соответствии с п. 5 ч. 1 ст. 11 Федерального закона «О защите конкуренции» запрещаются соглашения между хозяйствующими субъектами или согласованные действия хозяйствующих субъектов на товарном рынке, если такие соглашения или согласованные действия приводят или могут привести к навязыванию контрагенту условий договора, невыгодных для него или не относящихся к предмету договора.
Таким образом, КБ «Юниаструм банк» (ООО) и ЗАО «ГУТА-Страхование», включив в Соглашения о сотрудничестве № 1-08-UA от 14.08.2006 п. 2.2, п.п. "в","г", "д" п. 3.1.2, нарушили требования ст. 6 Федерального закона «О защите конкуренции на рынке финансовых услуг» и п. 5 ч. 1 ст. 11 Федерального закона «О защите конкуренции».
Кроме этого, при наличии условия о последующей пролонгации договора страхования с одной страховой организацией до окончания срока действия кредитного договора (п.п. "в" п. 3.1.2 Соглашения о сотрудничестве № 1-08-UA от 14.08.2006), другие страховые организации оказываются лишенными возможности бороться за конкретного страхователя, предложив ему свои условия страхования. Таким образом, данное условие могло привести к необоснованному отказу от заключения договоров с определенными страховыми организациями.
В соответствии с п. 4 ч. 1 ст. 11 Федерального закона «О защите конкуренции» запрещаются соглашения между хозяйствующими субъектами или согласованные действия хозяйствующих субъектов на товарном рынке, если такие соглашения или согласованные действия приводят или могут привести к экономически или технологически необоснованному отказу от заключения договоров с определенными продавцами, либо покупателями, если такой отказ прямо не предусмотрен федеральными законами и иными нормативными правовыми актами.
Таким образом, КБ «Юниаструм банк» (ООО) и ЗАО «ГУТА-Страхование», включив в Соглашения о сотрудничестве № 1-08-UA от 14.08.2006 п.п. "в" п. 3.1.2, также нарушили требования ст. 6 Федерального закона «О защите конкуренции на рынке финансовых услуг» и п. 4 ч. 1 ст. 11 Федерального закона «О защите конкуренции».
Комиссия отмечает, что путем заключения Дополнительного соглашения № 5 от 22.06.2009 Соглашение о сотрудничестве № 1-08-UA от 14.08.2006 было расторгнуто сторонами с 22.06.2009.
Между тем, из письменных пояснений КБ «Юниаструм банк» (ООО) (исх. № 01-09/631 от 25.06.2010) и устных пояснений представителей банка в ходе рассмотрения дела вытекает, что в настоящее время продолжают действовать 49 кредитных договорах и 79 договоров страхования, заключенных в ходе исполнения Соглашения о сотрудничестве № 1-08-UA от 14.08.2006 на указанных выше условиях.
Таким образом, нарушение п. 4 и п. 5 ч. 1 ст. 11 Федерального закона «О защите конкуренции» продолжается, несмотря на расторжение Соглашения о сотрудничестве № 1-08-UA от 14.08.2006.
В связи с изложенным Комиссия считает необходимым выдать КБ «Юниаструм банк» (ООО) и ЗАО «ГУТА-Страхование» предписания об устранении последствий нарушения антимонопольного законодательства.
Исходя из вышеизложенного, руководствуясь статьей 23, частью 1 статьи 39, частями 1 – 4 статьи 41, частью 1 статьи 49 Федерального закона от 26.07.2006 № 135-ФЗ «О защите конкуренции», Комиссия
Решила:
1.Признать КБ «Юниаструм банк» (ООО) и ЗАО «ГУТА-Страхование» нарушившими ч. 1 ст. 11 Федерального закона от 26.07.2006 № 135-ФЗ «О защите конкуренции».
2.Выдать КБ «Юниаструм банк» (ООО) и ЗАО «ГУТА-Страхование» предписания об устранении последствий нарушения антимонопольного законодательства, а именно:
2.1.КБ «Юниаструм банк» (ООО) в течение одного месяца со дня получения предписания письменно уведомить клиентов КБ «Юниаструм банк» (ООО), имеющих действующие кредитные договоры, заключенные в рамках Соглашения № 1-08-UA о сотрудничестве в рамках реализации КБ «Юниаструм банк» (ООО) Программы кредитования физических лиц на покупку транспортных средств от 14.08.2006, о том, что они вправе по согласованию со страховой организацией заключать договоры страхования, предусматривающие наличие франшиз, возможность оплаты страховой премии единовременно или по частям, определять срок действия договоров страхования и возможность их перезаключения как с ЗАО «ГУТА-Страхование», так и с иными страховыми организациями.
2.2.ЗАО «ГУТА-Страхование» в течение одного месяца со дня получения предписания письменно уведомить страхователей, имеющих действующие договоры страхования, заключенные в рамках Соглашения № 1-08-UA о сотрудничестве в рамках реализации КБ «Юниаструм банк» (ООО) Программы кредитования физических лиц на покупку транспортных средств от 14.08.2006, о том, что они вправе по согласованию со страховой организацией заключать договоры страхования, предусматривающие наличие франшиз, возможность оплаты страховой премии единовременно или по частям, определять срок действия договоров страхования и возможность их перезаключения как с ЗАО «ГУТА-Страхование», так и с иными страховыми организациями.
2.3.О выполнении предписаний КБ «Юниаструм банк» (ООО) и ЗАО «ГУТА-Страхование» сообщить в Саратовское УФАС России не позднее пяти дней со дня их выполнения.
Председатель Комиссии
<...>
Члены Комиссии:
<...>
<...>
<...>
Решение может быть обжаловано в течение трех месяцев со дня его принятия.
Примечание. За невыполнение в установленный срок законного решения антимонопольного органа статьей 19.5 Кодекса российской Федерации об административных правонарушениях установлена административная ответственность.
Приложения
2010-07-20 Приложение к Решению от 20 июля 2010 года № Б/Н Предписание
2010-07-20 Приложение к Решению от 20 июля 2010 года № Б/Н Предписание